Кредиты в Банках        14 февраля 2017        78         0

Проблемы бывают и у банков: почему не дает кредит на бизнес

Часто от предпринимателей слышны жалобы о том, что банки-де завышают ставки, кредиты бизнесу не дают, а государство бизнес не поддерживает. В принципе — эти возмущения правомерны для малых и средних компаний с количеством сотрудников более 50-ти человек и с оборотом не менее полутора-двух десятков миллионов рублей в год — да и то, во многих подобных бизнесах много проблем с эффективностью. Но часто такие жалобы слышны от представителей микробизнеса — индивидуальных предпринимателей и фирмочек, с количеством сотрудников до 10-ти человек (а чаще с 2-мя, 3-мя сотрудниками), с отсутствием планирования и уникального предложения на рынок. Часто, эти фирмы занимаются просто продажей. Мы не относимся к ним отрицательно — но если проанализировать причины, скептическое отношение банков к таким минибизнесам обоснованно. Ниже несколько выводов.

 

Почему банки не кредитуют стартапы

Во-первых отсутствует централизованная статистика по видам вновь открываемого бизнеса и их успешности. Во-вторых, нередко начинающие предприниматели идут в стандартные ниши — торговля, транспорт — без уникальных предложений, без бизнес-плана (нет видения рынка сбыта, каналов привлечения, вообще клиентов, которым собираются продавать товар или услугу, часто изначально нет даже торговой площадки (помещения, места на рынке и т. д.) и разрешающей документации). Отсутствие ликвидного обеспечения по кредиту, что вкупе с ограниченным законодательством на изъятие объектов залога у заемщиков, делает риски банков в данном случае просто огромными.

Если же мы говорим о специфических видах бизнеса — внедрение особых производств и технологий, новые разработки, то банки предлагают стандартные продукты, со стандартными критериями оценки заемщика. Они не держат специфических специалистов. Финансирование стартапов высокотехнологичного сектора прерогатива в первую очередь частных инвесторов: венчурные фонды, гранты, а со стороны государства — финансирование в рамках программ поддержки инноваций (в них я к сожалению, не ориентируюсь).

Важность кредитной ситории

Почему банки не хотят давать крупные суммы предпринимателям без ликвидного залога (хороший автомобиль, недвижимость в хорошем состоянии и удобном месторасположении)? Потому что это единственный способ банка минимизировать риски в условиях отсутствия сколько-нибудь достоверно поставленного учета на фирме и отсутствия предсказуемого поведения клиента-предпринимателя в будущем.

Если вы имеете хорошую кредитную историю в банке , то кредит вам дадут на сумму не меньше, а то и немного больше, чем вы брали до этого, могут даже не потребовать обеспечения.

Если же вы обращаетесь в банк впервые, то у банка есть некоторые сомнения.

Оценить ваш бизнес можно только исходя из вашей управленческой отчетности, которая однако, часто ведется просто безобразно и выглядит, как набор тетрадок с иероглифами, и понятна вся эта система отражения дохода и задолженностей, при этом, еще и с разбросанными хаотично хронологическими периодами только самому предпринимателю.

Официальная отчетность — это вменённая система налогообложения (вменёнка), которая вообще не дает представление о доходах бизнеса, упрощенка — в которую часто пишутся не все операции.

Даже при использовании стандартной системы налогообложения предприниматели не указывают в нее всех активов, имущества в бизнесе и доходов в целях минимизации налогообложения. При этом есть еще один фактор риска — средства фирмы в малом бизнесе зачастую неотделимы от бытовых средств (выражаясь научным языком — средств домашнего хозяйства), т. е. малый предприниматель всегда может изъять деньги из оборота на непредвиденные нужды (лечение, судебные издержки, банально ремонт или покупка авто). В итоге единственный способ проверки и обеспечения гарантий возврата и минимизации риска — это проверка кредитной истории и оценка имущества заемщика, для использования ее в залоге.

 

Вкратце о перспективах

Теоретически в дальнейшем, с развитием количества и качества статистических данных по бизнесу, большая часть оценки стандартных видов бизнеса перейдет на скоринг системы, тогда требования к залогам и поручителям, наверняка, смягчатся. Но для этого необходимо, как нам кажется, лет пять-десять стабильной экономики. А пока, если вам не дают кредит в банке на свой бизнес, всегда можно подумать об альтернативных вариантах, например, поиске инвестора.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.