Кредиты в Банках        14 февраля 2017        35         0

Банки тоже хотят заработать: получение прибыли от кредитов и депозитов

Небольшие предприятия и частные инициативы бизнесменов сегодня, как никогда, нуждаются в заемных средствах. Банки не стремятся обслуживать ненадежные (по их мнению) фирмы, но при этом микро финансирование также не становится более популярным. Отчего?

Малый бизнес сегодня кредитуется за счет двухуровневой системы кредитования банками.

 Что это такое:

  • крупные банковские организации разрабатывают собственные программы для бизнеса, при этом могут финансировать небольшие финансовые организации, которые несут часть рисков за них
  • банки второго уровня самостоятельно ищут хорошие проекты для возможного финансового вливания, используя те технологии, которые уже проверены на первом банковском эшелоне

 

Почему нет прибыли у банка

Ответ на важный вопрос кроется в системе банковского дела – региональные банки выживают исключительно за счет краткосрочных депозитов. Конечно, при таком условии, выдать заемные средства на долгий срок фирме, которая планирует потратить их на развитие, они не могут.

В итоге банки удерживают собственную стабильность, а предприятия малого бизнеса не способны серьезно модернизировать производство в краткосрочной перспективе. Немалую роль играет и размер банковских организаций в регионах – чаще всего это малые по объемам операций отделения. Повышение кредитных рисков путем выдачи долгосрочных займов (даже среднесрочных) способно серьезно пошатнуть положение банков.

Третье, что важно помнить – всякая банковская организация тратит определенную сумму на обслуживание кредита. Поэтому выдача большого числа микрозаймов ей крайне невыгодна.

 

Причины высоких рисков

Эффективные технологии решения вопроса финансирования малого бизнеса в российских банках практически отсутствуют, как и методы современного кредитования с высоким риском.

Главные причины страха банков – это малая форма предприятий и, соответственно, невысокое обеспечение заемных средств. Статистика говорит, что около 60 % всех предприятий малого бизнеса в первые 5 лет своего существования сталкиваются с банкротством.

Нет сегодня и гарантий обеспечения кредитов для малого бизнеса. То, что банк способен выручить за залоговое имущество, зачастую имеет цену, которая опустилась из-за крайне неэффективно организованных торгов. Кроме того, сама процедура взыскания средств через суд трудоемкая и требующая вложения средств. Таким образом, оправдать риск выдачи денег малому бизнесу логично не удается.

 

Почему бы не дать кредит

Невозможно рассчитывать на кредит тому предприятию, которое находится на стадии своего развития. Когда у малого бизнеса еще нет партнеров, хорошей истории прибыли, грамотного бизнес-плана, рассчитывать на привлечение заемных средств нельзя. Малый стартовый капитал тоже является причиной отказа в кредите.

 

Выход для банков

Нельзя не отметить, что кредитование малого бизнеса, при всей сложности организации, считается перспективным направлением, конкуренция на котором пока совершенно спит. Банки могут воспользоваться ситуацией с тем, чтобы привлечь потенциальных добросовестных заемщиков.

Что может быть полезным кредитным организациям:

  • работа с новыми стандартизированными процедурами, которые способны уменьшить затраты на обслуживание кредита;
  • осуществление на практике механизмов рефинансирования;
  • деятельность по снижению кредитного риска для малого бизнеса с использованием новых методов обеспечения займа;
  • привлечение партнеров, которые могут выступить в качестве поручителей.

 

Выход для малого бизнеса

Те меры, которые государство способно предпринять для поддержки малого бизнеса, известны всем. Но, как бы там ни было, только они способны оказать решающее влияние на жизнеспособность фирм:

  • субсидии процентов для тех предприятий, которые работают в сфере рынка с низкой прибыльностью;
  • упрощенный налоговый режим;
  • образовательная работа в малом бизнес сегменте.

Вопреки всякой современной логике, решить положительно вопрос о кредитовании малого бизнеса хотят все стороны вопроса. Но каждая из сторон обладает целым рядом запретительных причин. Совершенно очевидно, что существующее положение дел способно изменить только вмешательство государственных программ в регулирование этого дела.

Банки, наращивают кредитные портфели, формируют новые условия для постоянных клиентов, но высокие кредитные риски и существующая налоговая политика, судебная практика не дают возможность гарантировать сохранность залогового имущества. К тому же, у малого предпринимательства уровень этого самого имущества также оставляет желать лучшего.

 

Микро финансовые организации

Возможным хорошим решением проблемы могут стать микро финансовые организации, которые уже благополучно работают по всему миру. В России законодательная база под работу этих организаций пока не подведена в достаточной степени, что мешает хорошим игрокам этого рынка быть на виду, но дает право нечестным организациям делать свои дела в «мутной воде».

 

По всему миру фонды поддержки малого бизнеса уже профинансировали более нескольких десятков миллионов клиентов. В России эти цифры куда скромнее.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.